En la mayoría de los seguros existen límites y sublímites en la cobertura atendiendo a riesgos u objetos asegurados. Ahora bien, ¿Si existe una pérdida que exceda el límite asegurado, deberá aplicarse el deducible?
Hemos encontrado que en pérdidas donde se ha excedido el límite asegurado, hay liquidadores que aplican el deducible al límite directamente. Lo anterior es una práctica errónea debiendo calcularse el monto a indemnizar según la siguiente fórmula:
I(x) = max(x - D, 0) - max(x - (D + L), 0)*
x = Pérdida sufrida por el asegurado;
l(x) = Monto de la indemnización al asegurado;
D = Deducible;
L = límite superior;
Max (x,y) = el número mayor entre x e y.
En otras palabras, el asegurador deberá indemnizar la diferencia entre 1) la pérdida menos el deducible; 2) la pérdida menos la suma entre el deducible y el límite; Tanto en el caso de 1) y 2) debe tomar el valor "0" si es menor o igual a ese número.
Ejemplo:
Si tenemos un siniestro donde queremos determinar el monto a indemnizar l(x) = ?:
X (Pérdida sufrida por el asegurado) = 110;
D (Deducible) = 10% de la pérdida (en este caso igual a 11);
L (Límite) = 100;
l(x) = max( 110 - 11, 0) - max(110 - (11 + 100), 0)
l(x) = max(99,0) - max(110 - (111), 0)
l(x) = 99 - 0
l(x) = 99
Podemos observar que el monto a indemnizar por el asegurador es 99 y no el límite menos el deducible.
* Cummins, J. D., & Mahul, O. (2004). The Demand for Insurance with an Upper Limit on Coverage. The Journal of Risk and Insurance, 71(2), 253–264. http://www.jstor.org/stable/3520033